老黑和小白是两夫妻。

2016年6月，老黑以妻子小白的名义投保了一份两全分红的人身保险。

保险金额为50万元，投保人和被保险人均为小白，老黑为受益人。

保险合同约定被保险人于保险合同生效之日起1年内因疾病身故，保险人无息返还保险费，如果被保险人因意外伤害身故或者是本保险合同生效1年后因疾病身故，保险公司按基本保险金额的200%给付身故保险金，本合同终止。

老黑当日支付保险费30万元。对此，小白并不知情。

创意配图：大病保险

在第二年需要缴纳保费时，小白才知道丈夫老黑为其投保的事情。

小白遂向法院提起诉讼，要求确认保险合同无效并退还保费30万元。

案件审理过程中，经司法鉴定，投保人和被保险人一栏小白的签名笔迹与小白的真实签名笔迹“不是同一人书写”。法院支持了小白的诉求，确认该保险合同无效，并退还保费。

人身保险合同的效力，除了要符合民法典规定的合同效力的基本要件外，作为一种以人的生命和健康为标的的特殊合同，其是否有效还需要符合保险法及其相关的法律规定。

那么，除了民法典规定的无效情形外，还有哪些情形会导致保险合同无效呢？

（1）在签订保险合同时，投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。投保人对下列人员具有保险利益：本人、配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属及与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

（2）投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。否则，合同无效。

（3）以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。

父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。

但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

（4）采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效:免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

（5）投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。否则，该指定无效。

上述第四、第五种情形仅是合同无效，该条款不会直接导致整个合同无效。

在保险合同存在无效情形时，在保险费高于保单的现金价值时，保险人可以申请确认合同无效，保险人返还保险费，但如果保险单的现金价值高于保费的，投保人可以选择退保，从而获得保单的现金价值，最大化的维护自己的合法权益。

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作者：邵先梅律师

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